Очень часто, перед тем, как оформить заявку на кредит, задают вопрос: «Какова стоимость кредита?» от консультантов в банке можно услышать: «Только процент по кредиту». Но на самом деле эти два понятия тогда синонимичны, когда речь идет об уплате только процентов и никаких иных сумм сверху. В этом случае в договоре в пункте о стоимости кредита проставляется: «полная стоимость кредита по настоящему Договору составляет …% годовых».
Но если только помимо процента предусмотрены иные платежи, то стоимость обязательства вырастет. Например, банком (или иной кредитной организацией) могут быть предусмотрены:

- «платы по программе»;

- «платы по программе страхования» (в т.ч. компенсация страховой премии по страхованию, сама плата за страхование);

- «плата за полное досрочное погашение»;

- «дополнительная плата за обслуживание счета»;

- «единовременная плата за обналичивание денежных средств» и т.д.

Называться эти комиссии могут как угодно, но в договоре помимо процента по кредиту должна быть указана вся стоимость кредита, которая в итоге значительно увеличивает первоначальный процент, на который рассчитывал заемщик.

Все эти комиссии («платы») фактически уже входят в банковские риски и выражены в том проценте, какой банк (или иная кредитная организация) устанавливает для данного кредита. Поэтому все дополнительные платежи носят характер именно дополнительных или так называемых «сливок». Во всех рекламах финансовых услуг всегда предоставляется только информация о проценте, но не о полной стоимости кредита. Правда, теперь и эти сведения показываются, но очень мелким шрифтом. Поэтому заемщики считают, что именно процентом стоимость кредита и ограничивается.

Эти самые «сливки» теперь по суду возвращают, а потому некоторые банки научились их прятать внутри основных платежей. Обнаружить их, правда, достаточно просто: следует запросить в разных банках графики платежей (они предоставляются бесплатно и ни к чему не обязывают) на одинаковую сумму, сроки и проценты, и сравнить их между собой. Удивительное дело, но итоговая сумма по всему кредиту окажется разной из-за применения банками разных систем расчета процентов.